隨著金融漸漸在每個人的日常生活中滲透,我們越來越離不開現代金融服務業帶來的便捷:信用卡消費、網上銀行、銀行即時轉賬……但是隨著信用卡業務的普及,過往眾多的“霸王條款”和服務陷阱也漸漸被人們所關注。近年來,各種利用銀行卡漏洞的犯罪事件曾出不窮,更引起了社會對金融服務領域消費維權的重視。
2009年7月中旬,銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》,對銀行信用卡業務進行進一步規范。規定銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡(附屬卡除外)等一些措施。
2009年8月銀監會還發布了關于進一步規范信用卡業務的通知,對信用卡行業的一些不良現象重拳打擊。
2009年12月,最高人民法院和最高人民檢察院聯合中國人民銀行舉行新聞發布會,公布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,對非法貸款和套現等行為在法律上進行了明確禁止,非法套現被列入刑法范圍,其打擊和震懾力極大。
除了這些我們日常使用金融服務時遇到的問題,更大部分人在看不見的潛規則中每天被侵犯利益,其中比較嚴重的問題就是銀行或其他金融機構的不平等霸王條款,如銀行全額罰息、早年的ATM跨行查詢費等。這些問題都像埋伏著的巨獸,稍不留神,持卡人就會掉入這些由霸王條款編織的陷阱中。
“由于我國金融機構的特殊地位,老百姓接受非投資性金融服務時常常只能由銀行說了算。”相關業內人士坦言。然而,面對這樣的情況,消費者應該怎樣做呢?“權利都是靠斗爭爭取來的,消費者即使斗輸了,也能促進不合理規定的改進。這些事實都說明,消費者如果能夠堅持立場,能夠主動來維權,也是推進金融服務的重要動力。”信用卡專家表示。
據廣東省消委會提供的數據顯示,2009年全省消委會受理金融保險類投訴共206件,占服務類投訴1.45%。雖然信用卡投訴無單獨統計數據,但投訴重點集中在信用卡發卡審批不嚴、授信額度過高、卡片止付凍結不及時、收費收息發生歧義等。消委會提醒,應該勇于拿起法律的武器來為自己爭取權利。
專家表示,遇到需要金融維權的事情,消費者首先可以向消委會咨詢一些合理化建議,若銀行方面構成了侵權,消委會將指導消費者怎樣去維權。此外,消費者也可以通過找銀行協商、找銀監會投訴或者請律師到法院上訴來解決維權問題。經過不斷的努力爭取,目前已經有一些銀行開始放棄“全額罰息”這一類的霸王條款,消費者的權益之劍還是應該常舉。
“3·15”來臨,《南方日報》與新浪網聯合推出“3·15消費維權網絡調查”,為您分析消費領域種種的不公。
股市:電話薦股讓股民強烈不滿
在不法證券的調查中,電話薦股讓股民們強烈不滿,幾乎有1/3的股民深受其擾。其次是“股市黑嘴”的博客,這些博客推薦股票和市場分析有很隱蔽的利益關系或很大的隨意性,希望拉更多的股民下水,“黑嘴”們或躲在一邊數錢。
此外,非法委托理財和虛假證券公司網站、非法炒股軟件也讓消費者不滿,占比均在一成以上。
銀行:理財產品風險提示不充分
隨著人們生活水平的提高,人們越來越需要理財。但調查結果表示,理財經理在向投資者推銷產品時,為了拉到更多客戶,往往側重向投資者說明收益而避談風險。沒有說明風險或說得很含糊的占比超過97%,可見規范理財市場及職業道德亟待加強。
保險:故意隱瞞對投保人不利信息
結果顯示,有1/3的調查者對保險“故意隱瞞對投保人不利的信息”表示不滿,而“理賠難”及“夸大收益”跟隨其后,充分表明保險市場的信息不對稱,消費者掏錢易理賠難,保險公司應該讓保險信息透明化、讓投保人有充分的知情權。
股市:“手續費過高”投訴比例高
調查表明,在股票投資中,投資者對“手續費過高”投訴比例最高,超過一半的比例,而“系統堵單”及“承諾最低收益”也讓不少投資者心存不滿,投資市場應該讓投資者跨入市場就清晰了解服務價格,讓投資者享受到充分的服務。
信用卡:全額罰息不公投訴占前列
調查表明,“免年費未說明只是首年免”及“部分未還卻全額征收罰息”讓持卡一族最頭疼,二者占比高達70%。刷信用卡確實能給消費者帶來種種的便利,但市場信息的不透明,“霸王條款”的無處不在卻讓許多消費者寒心。
樓市:對“無權選擇物業管理”最不滿
調查顯示,在買房、驗收和裝修時,消費者對“物業管理上沒有選擇權”最為不滿意。物業管理本來應該盡心地為業主當好“仆人”,但事實上,由于物業公司與房產開發商千絲萬縷的關系,這類“仆人”往往以“主人”的姿態出現,入選最不滿意理由充分。
除此之外,有關房產的虛假信息、開發商違約延期交房、套內面積與使用面積不一致等問題,均與房產商“強勢”不無關系,顯示出弱勢消費者的無奈。
家電:平板電視標價不透明
調查顯示,在平板電視的消費中,關于平板電視的標價不包括底座、掛鉤的問題讓消費者頭疼。消費者滿心歡喜地看中一款平板電視,但因為事先不知標價的具體內容,等到最后埋單時才發現價格“不菲”,一場歡喜變成一場不愉快。
此外,非平板電視消費問題占比也不少,虛假宣傳、維修價格昂貴也讓消費者不太滿意。
就醫:檢查項目過多不得人心
調查顯示,在醫院看病過程中,患者對醫生“隨便亂檢查”一項強烈不滿,占比高達35%,這與醫生職業道德存在很大的關聯,也顯示患者對醫生出具的檢查存在很大的懷疑,對醫生存在許多的不信任。其次,藥費問題高昂也讓消費者“望醫生畏”。看來,醫療體制確實應該加快改革的步伐。
化妝品:四成人投訴“未達到廣告宣傳效果”
調查結果表明,消費者對化妝品未達到廣告宣傳效果表示不滿,有41.1%的消費者投了反對票。此外,廣告宣傳的全植物、全天然化妝品都是天然的“山寨品”,也讓近1/5的消費者感到不愉快。
南方日報記者彭國華
■他山之石
美國信用卡新法限制“霸王條款”
今年2月22日,為保護相對弱勢的消費者,美國信用卡新法案《信用卡消費者權益法案》正式出臺。
為此,美國總統奧巴馬特意把信用卡公司批了一通:“太長時間以來,信用卡公司隨意使用具有迷惑性的不公平伎倆,以不合理的成本打擊負責任的客戶。今天,我們把權力轉向客戶一端,我們要使信用卡公司負起責任。”
美國新法立場傾向消費者
美國信用卡新法對銀行的一些“霸王條款”作出了限制,意在保護廣大信用卡用戶的權益。
比如,新法規定,“除非現行的利率到期,否則銀行在第一年不得提高利率,之后如有利率變更,銀行需提前45天通知信用卡用戶”。這對于想利用利率變更“暗渡陳倉”,從而賺取更多利潤的銀行來說,無異于“當頭棒喝”。
“用戶延期還款的期限延長至60天,在此期間內銀行不得提高利率對用戶收取懲罰性罰款”,現代社會生活節奏匆忙,還款期限延長一倍,這對于無暇往卡里還款的奔波一族是好消息。
值得一提的是,新法還對通過電話、互聯網賬單支付超過信用額度的刷卡行為進行了限制,這對網絡詐騙行為具有極大的殺傷力。
此外,新法的主要內容還包括,“銀行應明確告知用戶,如果每月只償還最低欠款的話,需要多少年才能還清欠款總額”,“如果被提高還款利率的持卡人能在6個月期間保持良好信用記錄,就要恢復到以前較低的利率”,“銀行必須在到期日21天前將結算單寄出,用戶還款到期日應該保持一致”等,讓銀行明白它不僅僅有“收錢”的權利,也有對消費者盡職服務的義務。
中國信用卡法規亟待完善
在過去的幾十年內,隨著美國消費信貸等業務的迅猛增長,美國政府逐漸加強對金融消費者權益的保護。
有關專家表示,早在1968年,美國就出臺了《消費者信用保護法案》,其中,最為知名的是規范信息披露行為的《真實信貸法案》。此后,有關信用卡的法律法規一直不斷地完善,直至前不久《信用卡消費者權益法案》的出臺。
相比之下,中國與信用卡有關的法律法規相對滯后。雖然上世紀80年代中國大陸就出現了第一張信用卡,但有關法規《信用卡業務管理暫行辦法》直至1992年12月才出臺。即便是后來施行的《銀行卡業務管理辦法》,在實際過程中也顯現出“效力層級低,部分內容不適應信用卡實際發展需要”的狀況。
根據中國人民銀行發布的《2009年第四季度支付體系運行總體情況》,截至第四季度末,全國累計發行銀行卡20.66億張,其中,借記卡發卡量為18.80億張,信用卡發卡量為1.86億張。
專家表示,中國一方面信用卡“市場蛋糕”一步步壯大,另一方面法律法規相對滯后,特別是在信息透明、市場監管、限制“霸王條款”等方面亟待加強。
