“這筆貸款涉及哪些成本，我們逐項為您講清楚。”7月30日，福建石獅市民莊女士到中國建設銀行石獅分行咨詢個人住房貸款時，客戶經理蔡文莞主動上前介紹，“年化利率3.05%，每期還本付息7552.64元，這筆貸款不收取擔保費、評估費、服務費及其他各類增信費用。”

　　蔡文莞告訴莊女士，如果是8月1日以后來辦理，這筆貸款的每一項成本都會落在紙面上，客戶簽字確認后才生效。莊女士說，來之前，貸款的成本在自己心里還是本“糊涂賬”，現在銀行主動把成本攤開講，哪些是正常還款成本，哪些是逾期后可能產生的費用，清清楚楚，之后能寫在紙上“留痕”也更放心。

　　這張紙就是個人貸款綜合融資成本明示表，也被稱作貸款“明白紙”。今年3月，國家金融監督管理總局、中國人民銀行發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，并明確8月1日起施行。繼明示企業貸款綜合融資成本試點取得積極進展后，明示貸款綜合融資成本工作向個人金融領域延伸，對廣大金融消費者來說，今后個人貸款有了一本更明白的賬。

　　個人貸款“明白紙”長啥樣

　　根據規定，個人貸款綜合融資成本明示表應注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。

　　“以建設銀行個人貸款綜合融資成本明示表為例，這張紙上會寫清楚借款人借了多少錢，誰在收款、收多少、一次性收還是分期收，如果違約會如何收費等內容。”建設銀行住房金融與個人信貸部消費信貸處處長范堉暐介紹。

　　當然，這張紙在不同場景下會有不同的呈現形式。現場辦理個人貸款業務時，借款人要在簽署貸款合同前，在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業務時，綜合融資成本明示表會由系統自動彈窗展示，并設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同前點擊確認。

　　利息成本、非利息成本一目了然，隱性費用全部公開

　　分類來看，這張紙包括全部貸款成本，分為兩類：一是利息成本，就是貸款利息；二是非利息成本，也就是增信費用，包括抵押費、擔保費、保險費等。

　　“以往利息成本比較透明，但非利息成本比較隱蔽，往往涉及多個收費主體，名目較多且不透明，這些費用層層疊加，導致部分個人貸款的融資成本仍較高。”招聯首席經濟學家董希淼表示，新規的施行，意味著這些隱性費用也將全部公開，讓借款人不再“霧里看花”。

　　近年來，個人貸款市場快速發展，但也暴露出息費信息披露不規范、不透明等問題。比如，一些貸款機構宣傳時只說利息，但絕口不提服務費、擔保費等非利息成本。借款人搞不清誰在收錢、收了多少、合不合理，名義上年利率不到10%的貸款，實際可能高達百分之幾十。這種不透明的收費方式，既容易引發金融消費糾紛，又影響利率政策的效果，削弱金融服務實體經濟的質效。

　　除了銀行等金融機構外，新規也將消費金融公司、小額貸款公司等一并納入明示范圍，全面保障借款人在各類渠道貸款的知情權。

　　各類金融產品的名義利率統一轉化為實際利率，幫借款人打破“利率幻覺”

　　據介紹，這張紙上會列明年化綜合融資成本，所有息費項目會折算為年化水平，并以統一的年化綜合成本率呈現。

　　“把各類金融產品的名義利率統一轉化為實際利率，也就是說，借款人盯著這一項，就能算清貸款的最終真實成本。”董希淼說，有些機構展示的日利率、月費率可能只有0.5%，但按規定的方法折算為年化水平可能高達10%以上，此外采取等額本息還款方式的實際年化利率也會高于名義利率，統一標準計算的年化綜合融資成本能夠幫借款人打破“利率幻覺”。

　　范堉暐計算，如果正常履約情形下的年化綜合融資成本為5%，那么借款1萬元，一年期一次性還本付息的個人貸款綜合融資成本總計就是500元。“這樣不僅計算簡便，也通過統一標準使不同貸款產品之間具有可比性，方便消費者比對、選擇。”范堉暐說。

　　最后借款人還要注意，綜合融資成本明示表上應有這樣的明確提示——除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

　　這意味著明示之外，分文不得收取。借款人只需對照明示表，即可判斷某項收費是否在約定范圍之內。如果出現隱性捆綁收費、成本展示不透明等情況，借款人維權時便有了明確依據。

　　可以說，這張“明白紙”不僅能更好保障金融消費者的知情權和選擇權、推動降低融資成本，也有助于規范貸款市場秩序、構建良性金融生態。

　　“對借款人來說是利好，對金融機構來說是挑戰也是機遇。”董希淼表示，一張“明白紙”將終結過去一些“低息引流+高費收割”的粗放模式，金融機構須轉向精細化定價和差異化服務競爭，以更透明的信息披露、更優質的服務贏得消費者。

　　來源：人民日報