《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》于8月1日起正式施行。7月31日晚間，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，以及招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等多家銀行，集體公示個人貸款正常履約年化綜合融資成本上限。

　　具體來看，工行、農行、中行、建行設置的上限一致。其中，個人消費貸款(不含信用卡貸款)年化利率上限均為6%;個人經營貸款年化利率上限均為6%;個人住房按揭貸款方面，五年期(含)以下年化利率上限為1年期LPR+0.5%，五年期(不含)以上年化利率上限為5年期以上LPR+0.5%。

　　交行、郵儲銀行設置的上限一致，且個人消費貸款和經營貸款利率上限高于前述四大行。其中，個人消費貸款(不含信用卡貸款)年化利率上限為12%;個人經營貸款年化利率上限為12%;個人住房按揭貸款方面，五年期(含)以下年化利率上限為1年期LPR+0.5%，五年期(不含)以上年化利率上限為5年期以上LPR+0.5%。

　　招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行設置的上限一致，同時相較于國有大行增加了合作類個人互聯網貸款利率上限。

　　其中，個人消費貸款(不含信用卡貸款、合作類個人互聯網貸款)年化利率上限為12%;個人經營貸款(不含合作類個人互聯網貸款)年化利率上限為12%;個人住房按揭貸款方面，五年期(含)以下年化利率不超過LPR+0.5%，五年期以上年化利率不超過LPR+0.5%;合作類個人互聯網貸款年化利率上限為24%。

　　8月1日起正式施行的貸款新規(guī)要求貸款人開展個人貸款業(yè)務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表。新規(guī)目的在于，要將以往那種遮遮掩掩、偷換概念的費用展示風格，都統(tǒng)一成清晰可見的年化貸款成本，以及看得見的違約代價、逾期罰息、挪用違約金等。

　　“明示個人貸款綜合融資成本，有助于解決個人信貸領域‘信息不對稱’問題?！闭新撌紫洕鷮W家、上海金融與發(fā)展實驗室執(zhí)行主任董希淼認為，過去借款人尤其是個人申請貸款時，往往只關注借貸機構宣傳的名義利率或“月息”“日息”，而非利息成本常被忽視或隱藏，導致借款人實際承擔的綜合成本遠高于預期，這種信息不對稱讓金融消費者容易掉入“債務陷阱”。成本明示，正是破解該問題的一劑良藥。

　　新規(guī)要求放貸機構必須清晰地展示貸款的綜合成本構成，明示內容的重點應是非利息成本，包括但不限于抵押費、擔保費、保險費、撮合服務費、中介服務費、會員權益費等。“對借款人來說，申請個人貸款時應主動詢問綜合年化融資成本，并要求詳細解釋所有費用構成?！倍ｍ狄啾硎?，借款人應仔細核對“明示表”，確認無誤后再簽字，避免造成不必要的損失。在保障消費者知情權的基礎上，消費者可以貨比三家，理性選擇，進一步推動降低消費者融資成本，保障消費者合法權益。

　　博通分析金融行業(yè)分析師王蓬博表示，新規(guī)要求所有合作機構收取的息費全部納入明示范圍，機構需要重新對接助貸、擔保、增信等各類合作主體，逐一梳理收費項目，厘清責任邊界，此前依靠拆分息費拉低表面利率的合作模式需要重構。前端獲客層面，低息引流、隱性收費的展業(yè)方式不再可行，機構競爭重心會逐步轉向風控能力、產品體驗與客戶服務，高息覆蓋高獲客成本的粗放經營模式難以為繼。助貸業(yè)務層面，息費全明示會壓縮通道類、導流類合作的盈利空間，不合規(guī)的增信收費會被清理，資金方會進一步收緊合作機構名單，預計頭部合規(guī)助貸平臺的市場份額會持續(xù)提升。

　　“長期來看，定價透明化會倒逼機構優(yōu)化全周期成本管控，渠道下沉以挖掘優(yōu)質客群，個貸市場會逐步回歸信貸本源，行業(yè)整體合規(guī)水平持續(xù)抬升，金融消費者權益也能得到更充分的保障?！蓖跖畈┍硎?。

　　來源：北京日報