大眾網記者 馬俊驥

　　2016年3 月9日晚，河南牧業經濟學院大二學生鄭某在山東青島跳樓自殺，結束了年僅 21歲的生命。讓他走上絕路的，是他冒用同學信息從網上貸款欠下的 58.95萬元債務。

　　2016年4月8 日，有媒體爆出，福建師范大學閩南科技學院 19名學生被該校大四學生余某利用他們的身份信息騙取貸款近70萬元，這些貸款來自多個網貸平臺。

　　分期樂、愛學貸、名校貸……五花八門的網絡貸款和分期購買平臺是“圓夢使者”還是洪水猛獸？它們為何將目標瞄準了沒有固定收入的大學生？它們背后有哪些容易被忽略的陷阱貓膩？

　　近日，大眾網記者在山東濟南多所高校走訪，并采訪了借貸公司從業者、網絡貸款平臺代理員，以及使用過網絡貸款平臺的學生等，揭開校園網貸“瘋長”背后的亂象和隱患。

　　

　　濟南長清大學城附近的一段人行道上，短短幾米的距離，好幾張貸款小廣告貼在地面上。

　　

　　濟南長清大學城商業街，貸款廣告不少見。

　　

　　濟南長清大學城商業街一家商場內的廁所里，坑位隔板上被噴上了貸款廣告。

　　

　　山東師范大學本部校園里，電子屏幕滾動提醒學生慎重對待校園貸，理性消費。

　　

　　山東師范大學長清校區內，一張網貸平臺的海報宣傳大學生分期團購節的活動。

　　

　　一名大學生在某網貸平臺的官方貼吧里咨詢是否會聯系家長和老師，一位疑似該平臺員工回答稱，不會聯系，如果聯系父母還有同學申請嗎？

　　

　　一名大學生在某網貸平臺官方貼吧發帖稱借款10000元要扣2000元咨詢費。

　　

　　有網友在某網貸平臺的官方貼吧內吐槽稱，該平臺上的商品分期標準比官網定價高幾百元。

“免息”“低息”分期購物是撿便宜？
換算后年利率高達20%

　　一部16G版本的iPhone 6s手機限時特惠只要4488元，還能分期付款，是不是很吸引人？

　　最近，山東青島某高校的大三學生小靜（化名）在網絡分期購物平臺上撿了這樣的“便宜”。按照平臺要求，小靜必須分期付款，至少選擇12期，每期的還款金額是407.89元——這相當于她約半個月的生活費。

　　然而，“便宜”并沒有想象的那么大。每月還款407.89元，12期過后，小靜實際共掏4894.68元，比網站聲稱的“限時特惠”4488元多406.68元。12期還是平臺提供的“最省錢”的方案，大眾網記者發現，若選擇分24期還款，一共要還5296.8元，比4488元的“限時特惠”價格多808.8元。

　　需要注意的是，這種計算還款的方式為“等額本息”還款，即每期還款金額是相同的。多還的這部分錢，若按利息計算，實際換算成年利率可達17%－21%，是目前銀行貸款基準利率4.35%的4—5倍。但是，這兩家平臺均宣稱“免息”“低息”，因為多還的這部分錢不被視為“利息”，而是被其稱為“服務費”或“手續費”。

　　打開此類分期購物平臺網站，入眼的幾乎全是大學生喜歡的熱門數碼產品。新款 iPhone是標配，大大的配圖放在網站最醒目的位置。這些商品也不全是“特惠”，可能只有部分商品比市場價低，算上服務費等會接近或略超過市場價，相當一部分商品分期標準本身就比市場價高。

　　4月13日，大眾網記者在一分期購物平臺上看到，雖然標注“直降210元”，某款手機標準版價格仍為2289元，比官網貴290元，若選擇最高分15期、每期164.03元，實際支出比官網貴461.45元，其中服務費為171.45元。

網貸現金10000到手僅8000
以服務費管理費名義放高利貸

　　對于大學生來說，在網絡分期購物平臺上買東西還是相對安全的，雖然要付出一定的額外費用，但是總體上比較規范，走平臺借現金才是“大坑”。

　　大眾網記者發現，幾乎所有網絡分期購物平臺都有借貸現金的業務。以上文中的分期購物平臺為例，它提供的借款金額從1000元起，若借2000元分12期還款，每期要還189.12元，實際共還款2269.44元，年利率達24.87%——當然，這筆“利息”同樣被稱為“服務費”。

　　去年從濟南某高校畢業的小金（化名）目前在一家民間借貸機構工作，在校期間，他曾深入接觸網貸行業，被同學稱為“半個代理員”。他告訴大眾網記者，按照國家相關規定，民間借貸利率不得超過銀行貸款利率的4倍，所以網貸平臺大多打出“免息”“低息”等旗號誤導吸引大學生，但是以管理費、審核費、服務費、手續費等多種名目收取額外費用，大學生需要額外支出的這些費用若按利息計算，年利率可達20%甚至30%。

　　大眾網記者在一家只做借貸現金業務的網貸平臺上看到，該平臺聲稱月息低至0.99％，但是，其計算方法讓人很容易迷惑。

　　以借款10000元為例，分12期還款，該平臺的還款計算器核算每期應還932.33元。若不了解“等額本息”還款年利率計算方式，很可能會認為年利率為11%左右。事實上，換算后，這筆借款的年利率達21.93%。

　　大眾網記者咨詢多位財務人員了解到，該平臺宣稱的0.99%月息，是（932.33×12-10000）÷10000÷12算出來的，不能算真正的“月利率”，更像是個“數字＋文字”游戲。有財務人員直言，這樣的算法有些“莫名其妙”，只是一種營銷噱頭罷了。

　　然而，這樣的數字游戲背后隱藏的“高息”還不是最“坑”的。

　　大眾網記者發現，在該平臺貸款后，還要劃扣5%－20%的“咨詢費”，有的大學生貸款10000元，咨詢費被扣了2000元，拿到手只有8000元。該平臺稱，如果客戶按期還款結束，這2000元會返還。

　　“借10000，只給8000，利息手續費還按照10000來算，而且無逾期才會退還咨詢費。”小金說，“綜合計算，我覺得這年利率得超過30%。”

　　“但是不管怎么‘坑’，你是找不到他們的漏洞的，因為他們收的不是利息，而是咨詢費、服務費、管理費等等，都是合法的。”小金說，另外，網貸平臺征收的逾期滯納金也“高得嚇人”。“信用卡逾期滯納金一般是每天萬分之五，而網貸平臺能達到每天1%，是信用卡的20倍。”小金說。

　　大眾網記者看到，有大學生在該平臺的官方貼吧發帖反映借10000元扣2000元一事，一位疑似該平臺員工回應稱，大學生借款本身就是無抵押無擔保的，咨詢費可以起到一定的擔保作用，還款結束無逾期情況，會將此咨詢費返還。

網絡貸款熱衷高校
因為大學生群體壞賬率和放款風險低

　　大學生喜愛的分期購物商城、大學生青睞的借款平臺、受歡迎的大學生信用分期平臺……這些都是時下流行的網絡分期購物和貸款平臺打出的口號。大眾網記者發現，這些平臺打出“大學生”元素不僅是噱頭。4月13日，大眾網記者嘗試在分期購物網站購買商品時發現，很多平臺在注冊時需要提供學號、宿舍地址等信息，也就是說，非高校在讀生，很難享受這些平臺提供的服務。

　　無論貸款還是分期購物，目標客戶都應是有固定收入的群體，但是這些網貸平臺為何紛紛瞄準了所謂“無抵押無擔保”的大學生群體呢？

　　濟南一家大型商業銀行的工作人員告訴大眾網記者，大學生團體是一個較為特殊的團體，從法律上講，他們已經具有了獨立簽署貸款合同的合法身份；從心智上講，他們容易激情消費、攀比消費；從擔保上講，他們有學業和學校作為擔保；從還款能力上講，他們有父母作為后盾。加上放給他們的款額一般較低，壞賬率和放款風險相對較低。這些因素綜合考量，讓銀行信用卡業務和民間借貸都將目標瞄向了大學生團體，幾年前快速發展的大學生信用卡業務就是一個例子。但是，大學生信用卡在“瘋長”幾年后被國家發文規范，現在民間借貸搭上網絡的快車，補上了這個空子。

　　但是，由于網貸平臺背后不是各大銀行業金融機構，而是P2P民間借貸機構，所以其快速生長引發的亂象和隱患較大學生信用卡更為明顯。

　　“我身邊有幾個同學通過網貸借過錢，主要是男生，給女朋友過生日、帶她出去旅游、買電腦買手機……還不上就想辦法跟家里要錢。”大學生小靜（化名）說，她的一個同學曾經逾期，催款人稱要到學校來拉橫幅要錢，這個同學嚇壞了，就謊稱要報考研補習班，跟父母要錢還了債。

　　在中國人民大學信用管理研究中心聯合發布的2015年《全國大學生信用認知調查報告》中，通過對全國252所高校近5萬名大學生調查發現，大學生在彌補資金短缺時，有8.77%使用貸款獲取資金，其中一半來自網絡貸款。網絡貸款主要來自分期購物網站，淘寶、京東等大型電商平臺提供的信貸服務和只借貸現金的P2P貸款平臺，它們通過招聘學生推廣、部分網貸放寬審核、搞“購物節”鼓勵大學生借款提前消費等方式迅速搶占校園市場。

名為貸給學生實則貸給父母
校園貸不動聲色“綁定”家長

　　4月7日至4月11日，大眾網記者走訪了濟南多所高校。在山東大學中心校區，在個別廣告欄的角落里，可以依稀辨認出校園貸款的小廣告，這些小廣告打著“創業基金”“學車基金”等名義提供“無抵押無擔保下款快”的貸款。在山東大學千佛山校區，宿舍樓下的個別路燈桿上可以看到此類小廣告的痕跡。

　　4月11日，大眾網記者來到濟南長清大學城商業街，在部分路段，幾乎每走十幾米就能到校園貸款的廣告。這些廣告有的是制作精良的海報，有的是手寫的“牛皮癬”，即使在商場的公廁里，坑位前的隔板上也或手寫、或噴繪地分布著貸款廣告。這些廣告留下的多是微信、QQ號碼等聯系方式，很多只是一個二維碼，只要“掃一掃”就能借款。

　　4月8日，大眾網記者以想借款的學生名義聯系上了一名貸款業務員。大眾網記者自稱濟南某本科院校大三學生，想借10000元現金，這個業務員詢問記者之前是否有過貸款記錄后就稱“放款沒問題”，“最好走平臺”。

　　在大眾網記者的追問下，這個業務員稱，他既可以通過濟南本地的民間放款人放款，也可以幫助在網貸平臺上借款。“你告訴我你想借多少錢，我幫你找錢就行了，別的你不用操心。”這個業務員說。由于記者“冒充”的是本科生，只借10000元，所以在網貸平臺上借就可以。隨后，業務員向記者推薦了一家平臺，讓記者先填基本材料，填好后他再指導怎么填其他審核材料，幫助快速收款。

　　當記者提出，如果在審核材料中作假，將家長和輔導員的聯系電話填成舍友電話是否可以時，這個業務員說，肯定不會聯系家長和輔導員，這樣也是可以的。

　　事實上，所謂的“不聯系”只是不以網貸平臺的名義聯系而已。“一般來說，不會不聯系。如果真的不聯系，以后如果學生沒有能力還款，找誰要錢呢？”小金透露，網貸平臺有時候會以“輔導學校”“考研機構”“書店”“兼職”等名義打電話確認家長和輔導員電話的真實性。

　　“他們有時候會自稱是考研班的，打家長電話問‘是×××的家長嗎’，只要家長確認，就可以了。”小金說，這樣，網貸平臺就不動聲色地核實了家長的電話，一旦學生沒有償還能力，他們就會聯系家長償還，但是家長之前根本不知道孩子借了款。

多地摸底規范網貸平臺
山東省金融辦已進行調研摸底

　　網貸平臺“瘋長”帶來的亂象和隱患已經引起了相關方面的注意。

　　3月30日，山東省十二屆人大常委會第二十次會議審議通過了《山東省地方金融條例》（以下簡稱條例），這是我國地方金融監管方面出臺的首部省級地方性法規，將于7月1日正式施行。

　　條例規定，地方金融組織應當建立金融消費者和投資者適當性制度，將合適的金融產品和服務推介給適當的消費者和投資者。地方金融組織在提供金融產品和服務時，應當以通俗易懂的語言或者文字，向消費者和投資者如實披露可能影響其決策的信息，充分提示風險；未履行如實告知或者風險提示義務的，應當依法承擔賠償責任。

　　大眾網記者從山東省金融辦了解到，包括校園網貸在內的網貸平臺亂象已經引起了高度關注，山東省金融辦委托相關機構對此進行了摸底調研，形成了初步的調研報告。《山東省地方金融條例》規定，從事金融性投資消費活動的單位和個人，應當增強風險意識，遵循盈虧自負、風險自擔原則。“大學生作為特殊的群體，一定要理性消費，以學業為重。”一位工作人員說。